办理贷款很多人都要打听清楚贷款利率才决定是否要去借钱，如果贷款利率在合理范围内可以接受，可要是贷款利率非常高属于高利贷往往是避之唯恐不及，毕竟这意味着贷款成本很高不划算。那么，年化率23.4%是高利贷吗？下面一起来看看。

一、年化率23.4%是高利贷吗？

要判断某个利率是否是高利贷，要结合贷款机构的性质，比如是民间借贷，还是非民间借贷。不同性质的贷款机构利率对高利贷的定义是有区别的，具体如下：

1、民间借贷

指除了金融机构贷款以外的发生在公民之间、公民与其他企业及其他组织之间的借贷，其涉及的贷款利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，即贷款期限1年则不能超过1年期4倍LPR。

2022年12月22日1年期LPR为3.65%，4倍LPR就是14.6%，也就是说民间借贷利率不超过14.6%受法律保护，超过这个利率范围就相当于是高利贷了。而年利率23.4%是14.6%的1.6倍之多，可以算是高利贷。

2、非民间借贷

由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司七类地方金融组织，都不属于民间借贷，涉及的贷款利率司法保护上限是24%。

也就是说非民间借贷利率不超过24%就不是高利贷，而年化率23.4%是在24%以内，因此是不属于高利贷的。

小结：由此可见，如果是以民间借贷利率司法保护上限来做对比，年化率23.4%算的上是高利贷；可要是以非民间借贷利率司法保护上限来做对比，年化率23.4%则属于合法利率，不算高利贷。

二、年化率23.4%算高吗？

年化率23.4%并一定算高利贷，但是这个利率算不上低，这里分别将其和银行小额贷款、市面上的主流小额贷款利率做对比。

1、银行小额贷款

各大银行推出的小额贷款利率一般是在央行贷款基准利率的基础上上浮10%~30%，根据期限不同利率有区别，像1年以内贷款基准利率是4.35%，则银行制定的1年期以内小额贷款利率一般不会超过6%，相比之下年化率23.4%高出了近4倍。

2、主流小额贷款

度小满、京东金条、微粒贷、借呗、360借条、安逸花、招联好期贷等主流小额贷款，都是按日计算利息，日利率低至0.02%，最高不超过0.06%，将其日利率转为年利率则在7.2%~22.0%范围内，相比之下年化率23.4%还是比较高的了。

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