1.等额本息是指借款人偿还贷款时，每月需要偿还的本金和利息相等的一种还款方式。这种还款方式可以将贷款总额分摊到每个月，减轻借款人的还款压力。但是，这种还款方式也可能会让借款人支付更多的利息。

2.那么，什么情况下选择等额本息提前还款最划算呢？我们以贷款20万、期限15年、利率5.39%的例子来说明。

3.假设借款人在偿还贷款期间前3年进行了提前还款，那么根据等额本息提前还款的规则，剩余期限从15年变成了12年，每月还款金额依然不变。但是，由于贷款金额减少，每个月的利息也会减少，因此还款期限缩短的同时，每月需要支付的利息也会相应减少，这样就可以减少总利息支付。

4.具体来说，借款人在15年期限内，在第36个月（即第3年）进行了提前还款，还款总额会变为221,451.74元；如果借款人在第60个月（即第5年）进行提前还款，还款总额会变为220,572.34元。通过这两种提前还款方式，可以发现提前还款时间越早，借款人支付的总利息也就越少。

5.因此，如果借款人资金充裕，还款能力强，可以选择在贷款期限内提前还款，减少总利息的支出。

6.综上所述，等额本息提前还款最划算的时间是在贷款期限内尽早进行，以减少总利息支出。