随着年轻人逐渐成为社会主力军，银行业务中的存款“特种兵”正逐渐成为备受瞩目的职业。这些扎根基层、深入客户，为客户提供个性化服务的“特种兵”，以其高度的专业性和贴心的服务，赢得了众多客户的赞誉和信任。他们不仅仅是银行服务的承办者，更像是金融行业的“护航者”，为年轻人提供着更加便捷和个性化的金融服务。

近期，不少储户尤其是年轻储户选择乘坐穿越城市的高铁进行存款，被网友戏称为存款“特种兵”。

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文/蒋光祥（财经专栏作家）王金玉编辑、刘宝庆校对

随着自律协议存款和通知存款（尤其是公司业务）上限的调整，与老百姓相关的大额存单市场也再次开始泛起涟漪。 近期，不少储户尤其是年轻储户选择乘坐穿越城市的高铁进行存款，被网友戏称为存款“特种兵”。

据报道，近期，渤海银行、浙商银行、恒丰银行等银行纷纷下调存款利率，引发热议。 为了“吃”更多的利息，有的年轻人甚至早上6点乘坐穿越城市的高铁去存款。 令人意想不到的是，即使是9点30分到达银行门口，也已经排起了50人左右的长队。

这样的旅行我能多赚多少利息？ 对此，有人算了一笔账：存款50万元，可赚取5.25万元利息。 与当地银行的利率相比，你可以多赚6000元，所以跨城市旅行真的很划算。

存款“特种部队”必须四处走动才能存款，原因很简单。 图为地区差异造成的银行利率差异。 即使是同一家银行，由于分行地点不同，利率也可能不同。 当然，每个分支背后都有自己的考虑。 比如，不同地区存款利率上限的差异，或者当地供求关系的差异，造成了不同分支机构之间的“内卷化”。 对于储户来说，同样数额的存款，利息差异从几百元到几千元不等，是相当可观的。 无论是专程还是短途旅行，都是值得的。

事实上，今年以来，存款利率已多次下调，从国有大型银行、股份制银行到城乡商业银行。 今年年初，大面额存单非常受欢迎。 当时，利率不是很高的大面额存款似乎仍然很受欢迎。 部分城商行、农商行三年期大额存单利率最高仅为3.5%左右。 而且配额必须抢，或者有只提供给新客户等条件。 目前的定期存款收益率已经开始要求储户成为“特种部队”，全城出击才能获得。 以三年期定期存款50万元为例，3%和3.5%左右相差六七千元。 未来银行存款利率继续下行的概率较大。 在“特种兵”看来，如果现在多出行，就可以锁定未来三五年的利率，何乐而不为呢。

有趣的是，在大多数人心目中，无论是定期存款还是大面额存单，目标群体大多是老年储户，因为定期存款（俗称“死亡期”）或大面额存单的客户群体大多是老年储户。存款基本上都是绝对的风险厌恶者，宁愿牺牲几年的流动性来保证本金的绝对安全和一定的回报率。 如今，年轻客户也在竞相参与这个市场，这表明他们在其他投资领域并没有得到他们想要的结果。

以存单最直接的竞争对手——银行理财产品为例。 去年四季度，因债券市场变化而导致理财产品净值回撤甚至“净亏”的一波频发，令人心惊胆战。 当然，这并不是银行理财产品第一次受到冲击。 资管新规实施以来，银行理财产品浮亏、甚至集群浮亏的情况屡见不鲜。 无疑，相当一部分本来希望理财产品收益比定期存款或大额存单收益稍好的客户，现在被迫参与大额存单市场，也算是一种投资者。市场给予的教育。 对于中老年顾客来说，他们对于原来的选择可能会更加坚定。

对于银行而言，尽管储户倾向于尽早购买存款产品以锁定收益，但银行不太愿意以高于未来可能的价格长期锁定资本成本。 这就是存款“特种部队”出现的根源。 这说明银行要找到既能满足自身严格的风控标准，又能提供丰厚收益的资产并不容易。 从这个角度来看，也不难理解过去的另一个热门话题——“房贷早还不容易”。 早期，5%左右甚至6%左右的抵押贷款一般持有20年、30年。 这有多吸引人？ 银行自然不舍。

不过，定期存款和大额存单利率的下降也会压低银行负债成本，进一步拉低实体经济的实际融资成本。 这成为对银行发现优质资产差异化竞争力的真正考验。

值班编辑 姜熙熙 李佳佳

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